Nur ein kurzer Hinweis. Für Selbständige gibt es bereits die Rürup Rente, deren Beiträge bis zu 29,300 Euro/Jahr absetzbar sind. Dort gibt es auch ETF Produkte mit sehr geringen Gebühren.
Als substanzielle Altersvorsorge ist das je nach monatlichem Sparbetrag deutlich lukrativer, allerdings nach hinten raus etwas weniger flexibel in den Auszahlungsmodalitäten (nur Leibrente, keine Einmalauszahlung).
“etwas weniger flexibel” ist sehr diplomatisch ausgedrückt. wer sein Lebensende kommen sieht, hat für die Katz eingezahlt, oder zugunsten des Versicherers. Dafür lassen sich auch Elemente wie Berufs/Erwerbsunfähigkeits-Versicherung fördern, was für Selbständige, die keine Erwerbsunfähigkeits/-minderungs-Leistung aus der GRV bekommen, durchaus sinnvoll sein kann. Ob man damit ein gutes Geschäft macht, ist natürlich die andere Frage.
Finanzwende hat hierzu neulich eine Studie vorgelegt:
Die Versicherer lieben es, diverse Absicherungen in ein Produkt zusammen zubauen, somit geht natürlich von den monatlichen Beiträgen ein teils wrheblicher Anteil in diese Risikoprämien und steht damit nicht zum Sparen zur Verfügung. Es wäre verkürzt, das als “Kosten” zu bezeichnen, schließlich wird dafür eine Absicherung in der Erwerbsphase geleistet, aber die Berater sind da lieber großzügig und stellen nicht in den Vordergrund, wie sehr die Altersabsicherung darunter leidet.
Besonders problematisch: Änderungen an der Struktur gelten wie ein Neuabschluss und führen zu “Vertriebskosten”, die in den darauffolgenden Jahren von den Beiträgen einbehalten werden. Deshalb ist auch eine “Dynamik” kritisch: in meinem Fall wurde eine 10% Dynamik empfohlen, denn man könne sie ja in zwei von drei Jahren ausschlagen, und damit die tatsächliche Dynamik dem Bedarf anpassen, die Möglichkeit auf hohe Dynamik ohne weitere Gesundheitsprüfung wurde als Pluspunkt dargestellt. Jede angenommene Dynamik zählt aber für die Provision des Vermittlers wie ein Neuabschluss auf die Summe der Mehrbeiträge bis zum Beitragsende, darauf fallen Vertriebskosten an. Damit wird bis zum Rentenalter “vertrieblich” an den Beiträgen genagt. Ich habe meine Dynamiken deshalb alle auslaufen lassen (nach drei Ablehnungen in Folge sind sie weg).